移動結賬系統和方法
【技術領域】
[0001]本發明涉及一種用于實施移動錢包應用和結賬流程的系統和方法。
【背景技術】
[0002]已經主要通過在磁條讀取器(MSR)上刷磁條卡完成了磁條數據的傳輸，以能夠進行支付、識別(ID)和訪問控制功能。在智能手機和平板電腦上的移動錢包應用很難使現有的商業銷售點(POS)裝置或其他裝置與MSR交互。非接觸式讀取器啟用的POS終端(例如，通常使用ISO 14443標準)并不普遍接受非接觸式或近場通信(NFC)支付。這將很昂貴，并且將需要時間來代替數百萬的商業POS裝置或僅接受磁條卡的門鎖，只用于與NFC手機或像條形碼的其他傳輸設備交互。
[0003]在許多國家，與向客戶發行的磁條卡數量相比，所發行的非接觸式支付卡數量仍然很小。帶有非接觸式通信能力的NFC芯片已經嵌入在一些手機中，并且由例如谷歌和伊希斯(ISIS)這樣的公司使用，作為用于存儲安全持卡人信息的數字錢包。基于NFC芯片的這些數字錢包可在帶有有限數量的NFC容納POS裝置的非接觸式支付交易中使用，但基于NFC芯片的這些數字錢包具有很大的局限性。
[0004]大多數的手機沒有嵌入式NFC芯片，嚴重地限制了這種移動錢包的解決方案向大眾的滲透。此外，用于加載持卡人的支付憑證到NFC芯片的內存內是復雜且昂貴的。特別是，加載NFC芯片的內存需要可信的安全管理器(TSM)。支付卡發行商必須對于這種TSM服務注冊并為這種服務支付費用。
[0005]使加載過程順利地工作存在各種技術的復雜性，特別是當加載過程的一些部分經由移動運營商的網絡到電話，到芯片，在從發行商到TSM到互聯網的傳輸鏈中間失效。此夕卜，并不是所有標準已被制定，并且存在更難普遍存在的多個競爭方。
[0006]在電子商務中，通常存在用于進行在線購物結賬過程的兩種常見方法。在第一種方法中，客戶選擇一個結賬按鈕，選擇一種支付方法，并在商家在線購物網站中完成結賬過程。商家服務器與支付服務提供商的服務器通信以執行結賬交易。該方法允許客戶停留在同一商家網站上；然而，在商家服務器和支付服務提供商之間的開展和整合進程復雜且昂貴。另外，客戶可能不愿意進入陌生網頁或網站上的敏感信息。
[0007]在第二種方法中，客戶的瀏覽器臨時被重新導向到由支付服務提供商服務的結賬網頁，如PayPal?結賬流程。客戶在由支付服務提供商服務的網頁中完成該交易。在交易后，瀏覽器被重新導向回到初始在線購物網站。該方法對于商家來說更容易開發和整合。對于客戶，支付服務提供商的識別提供了更好的安全感和信任感。當客戶先前已經體驗了類似的支付流程時，這還可以使這個過程更順暢。

【發明內容】

[0008]本發明涉及包括一種與移動錢包應用結合使用的磁條捕獲、存儲和傳輸裝置的裝置、系統和方法，以在物理和虛擬環境中，捕獲、存儲和傳輸磁條卡數據到商家的傳統銷售點(POS)終端和帶有磁條讀取器(MSR)或結賬系統的其他裝置。本發明還涉及移動結賬系統和方法。該系統為客戶提供了便利的購買經歷，為商家提供了安全和豐富的交易，并在某些情況下用于忠誠、身份(ID)或訪問控制的目的，提供被傳輸到MSR的額外數據。
[0009]在一個方面，一種用于安全地捕獲、存儲和傳輸磁條支付卡數據的系統包括移動通信裝置和移動應用，以及磁條傳送器(MST)加密狗。所述MST加密狗或MST包括微處理器、包括驅動器和電感器的能夠產生不同磁場的磁場發射器、電池、充電電路、磁條讀取器(MSR)、內存設備或安全元件、音頻插孔接口，以及通信接口(例如，USB接口，30針或9針蘋果接口、藍牙接口等)，所述通信接口與客戶移動裝置和錢包應用共同工作，用于在物理和虛擬環境中捕獲磁條卡數據，安全地存儲數據，以及傳輸這些數據到商家銷售點(POS)或結賬系統。
[0010]本發明的方面可包括一個或多個特征。所述移動通信裝置可包括移動應用，所述移動應用初始化所述MST，用于與特定錢包賬戶一起使用并解鎖所述MST用于傳輸和使用。所述移動通信裝置可與在所述移動通信裝置或網絡上的支付結賬應用一起使用，所述支付結賬應用與所述MST交互以從所述MST接受支付卡數據并將所述支付卡數據傳輸到支付服務器，用于處理交易作為商業POS應用或客戶結賬應用。所述移動錢包應用可與所述MST經由所述音頻插孔或其他通信接口在各種操作模式中交互，包括例如初始化和重置模式，加載卡刪除卡模式、傳輸和使用模式、斷開的傳輸模式和POS卡讀取模式。
[0011]在一個方面，在所述初始化和重置模式中操作的所述MST被配置成使用戶可用移動錢包賬戶配對和未配對/重置一特定的MST，并且每個賬戶僅允許一個裝置。在所述加載卡刪除卡模式中操作的所述MST被配置成使用戶可通過在機載MST的MSR上刷用戶現有的塑料磁條卡來加載磁條卡數據并在內存設備或安全元件中存儲卡跟蹤數據。對于支付卡，所述應用將所述卡的主賬號(PAN)數據經由所述移動錢包應用加載到在線電子錢包。卡信息也能夠從所述內存設備和使用所述應用的服務器中刪除。當激活或按壓按鈕時，在所述傳輸和使用模式中操作的所述MST被配置成允許用戶選擇特定支付卡作為在被存儲跟蹤數據到商業POS系統的傳輸中使用的錢包或默認卡的頂級。在另一方面，如果非支付卡被存儲在所述MST中，一種非支付卡能夠被存儲為默認卡來傳輸，而沒有對所述錢包應用認證和選擇這種卡。非支付卡包括酒店鑰匙、門通行證，或能夠在單獨的內存設備中被加載到所述MST用于隨后傳輸的ID和忠誠卡。
[0012]在所述POS卡讀取模式中操作的所述MST被配置成允許用戶用所述MST的MSR刷支付卡并將所述卡數據傳輸到在所述移動通信裝置上的POS應用，然后到所述支付服務器和處理器。所述移動通信裝置可以是智能手機、平板電腦或個人電腦。所述MST進一步包括電池和充電電路。所述微處理器被配置成為安全性和通信提供所述移動通信裝置。所述內存設備安全地存儲支付卡數據。所述MST被配置成將卡跟蹤數據傳輸到在所述移動通信裝置上的商家結賬應用，以產生商家的卡-存在交易。所述MST也可被配置成讀取支付卡以及將支付卡數據傳輸到所述移動通信裝置以及相關的POS應用，所述POS應用然后依次傳輸所述交易和卡數據到支付服務器和類似POS的處理器。
[0013]在另一方面，本發明的特征是一種用于安全地捕獲、存儲和傳輸磁條卡數據的方法。一種磁條傳送器(MST)加密狗包括微處理器、被配置成將電流和信號發送到電感器的產生不同磁場的驅動器、電池、充電電路、磁條卡讀取器，內存設備或安全元件、音頻插孔接口，以及通信接口(例如，USB接口，30針或9針蘋果接口和藍牙接口等)，所述通信接口與客戶移動裝置和錢包應用共同工作，用于在物理和虛擬環境中捕獲磁條卡數據，安全地存儲數據，以及將這些數據傳輸到商家銷售點(POS)、結賬系統或其他MSR裝置。
[0014]本文所提供的系統和方法提供了許多優點，例如，所述磁卡跟蹤數據能夠直接地通過用戶或從服務器被捕獲并存儲在所述MST的安全內存設備中，而不改變磁條數據，隨后與MSR裝置一起使用。對于支付卡，不需要對磁條數據的改變與具有特定場的非接觸式或NFC跟蹤數據相對，所述場必須被卡發行商編碼以與非接觸式POS —起正常地運行。所述MST可包括按鈕，當所述MST從所述移動裝置斷開或分離時，所述按鈕允許將磁卡數據傳輸到POS0
[0015]在一個方面，MST到一特定的錢包賬戶的獨特配對可以提供更好的安全性，重置MST的能力允許MST的非配對和重新使用。此外，根據本發明的系統和方法提供了經由在音頻插孔和USB之外的不同接口連接到移動通信裝置的能力。同樣，將加密的磁條跟蹤數據加載到所述MST的內存設備內的過程隨后可被解密并傳輸到所述POS的所述MSR，或對于被傳輸的數據被加密到所述移動通信裝置，然后發送到所述支付服務器用于解密并處理用于在服務器上加載錢包賬戶或處理POS交易。
[0016]根據本發明的系統和方法提供了使用用于虛擬結賬環境的被存儲的跟蹤數據或被刷的跟蹤數據，用于商家更安全和更低的交易成本，并且跟蹤數據從卡發行商到錢包服務器提供商到在所述移動通信裝置上的錢包應用的遠程加載，到所述SE或所述MST的內存設備以在隨后使用。更進一步地，所述系統和方法提供了將忠誠賬戶信息連同所述支付卡數據加載到由發行商在交易時所讀取的跟蹤數據的任意字段的能力，其能夠導致與支付交易組合的出價和忠誠度計劃。
[0017]所有上述技術的組合使用在客戶的無縫用戶體驗中可增加使用移動錢包的頻率并允許一群應用和功能，如客戶的出價和忠誠度，使其更具有說服力并向客戶和商家傳遞價值。
[0018]在另一方面，所述磁條卡數據可被傳輸到所述移動通信裝置的結賬應用并在移動結賬系統中使用。公開了協助減少購物車的漏碼率并提高銷售轉化率的移動結賬系統和方法。然而，應該理解的是，可以使用或不使用所述MST來實施本文所公開的移動結賬系統和方法。
[0019]通常，所述移動結賬系統和方法包括一種移動通信裝置，所述移動通信裝置具有被安裝在所述移動通信裝置上的商家應用和/或瀏覽器應用，所述商家應用和/或瀏覽器應用允許用戶選擇要從商家網站購買的產品。結賬應用也被安裝在所述移動通信裝置上，其與服務一個或多個網絡服務結賬應用編程接口(API)的結賬服務器通信。如當用戶選擇要購買的產品并選擇結賬時，可啟動所述結賬應用來響應于接收對應于采購交易的信息。所述結賬程序與所述結賬服務器通信，以通過與所述支付處理器通信而致使所述結賬服務器完成所述購買交易。當所述交易完成時，重新啟動所述商業應用或瀏覽器應用用于瀏覽并選擇購買的物品。
[0020]在其他方面，啟動結賬應用，以響應于通過推送式通知、電子郵件或短消息服務從結賬服務器接收對應于購買交易的信息。也可以啟動所述結賬應用，以響應于從顯示在所述移動通信裝置上的快速反應(QR)代碼接收對應于所述購買交易的信息。
【附圖說明】
[0021]在旨在是示例性的而不是限制性的附圖中說明了裝置、系統和方法的實施例，在該附圖中相同的附圖標記用于指代相同或相應的部件，并且其中:
[0022]圖1是磁條傳送器(MST)以及移動通信裝置和商家銷售點(POS)裝置的概述的功能塊圖表；
[0023]圖2是在初始和重置模式中操作的方法的流程圖；
[0024]圖3是在加載卡刪除卡模式中操作的方法的流程圖；
[0025]圖4是在傳輸和使用模式中操作的方法的流程圖；
[0026]圖5是在斷開連接的傳輸模式中操作的